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銀行不慎付款 儲戶依法獲賠

更新時間:2013-12-11   編輯:Admin  瀏覽次數:0

發布時間:2007-11-18 12:28:43

事 件
    2004年,吳某在銀行辦理了一張借記卡,并提供了身份證原件、住址、手機號等信息,設置了6個“8”作為密碼。截至2006年11月28日,卡內余額為141732.40元。2006年11月29日,吳某到銀行辦理業務時遭到拒絕,經詢問得知:2006年11月28日,該卡已被掛失,并由銀行為行為人補辦了新卡。同日,掛失行為人在銀行柜臺處使用補辦的新卡支取了140000元,2006年11月30日,又在銀行自動柜員機上支取了1100元。
    吳某認為,自己與銀行之間系儲蓄合同關系,銀行有義務妥善保管賬戶內的資金。由于自己在2006年11月28日及30日并未辦理掛失、補卡及取款業務,卡內資金的流失是銀行保管不善造成的,銀行應當承擔違約責任。吳某因此向人民法院提起訴訟,請求判令銀行給付存款及此款從2006年11月28日至判決生效日的活期存款利息。
判 決
    法院經審理認為,吳某到銀行辦理借記卡,開設借記卡資金賬戶,雙方即形成儲蓄合同關系,保證賬戶內的資金安全是銀行的法定義務,也是儲蓄合同的合同義務,而銀行掛失業務不嚴格、未按規定操作,違反了法定義務和合同義務,屬違約行為。同時,儲戶應當合理設置和?;っ藶氚踩?,吳某對密碼失密也負有一定的責任。
    在此基礎上,法院經權衡雙方違約行為對借記卡資金流失的后果之原因力大小,認定銀行違約行為是主要原因,應承擔主要責任,即總損失的70%;吳某應承擔次要責任,即總損失的30%。故判決銀行一次性給付吳某99212元。
評 析
    本案爭議的焦點體現在:在掛失行為人掛失、補卡、取款這一過程中,銀行是否存在違反合同義務的行為。這也是確定吳某和銀行雙方責任的關鍵。
    根據合同法原理,合同義務來源于雙方的約定、交易習慣、行業標準以及法律的明文規定。本案中雙方在庭審中均未能有效證明雙方約定、交易習慣和行業標準的存在,因此雙方的合同義務應當根據法律規定來確定。
    據此,本案首先應當明確雙方法律關系的性質。本案中,雖然借記卡具有存取、轉賬、消費等多項功能,但儲蓄仍然是其本質特征,故因借記卡所形成的合同關系應當定性為儲蓄合同。儲蓄合同在合同法并無明文規定,屬無名合同,因此,根據特別法優于一般法的原則,本案除適用合同法以外,還應當適用國務院《儲蓄管理條例》、中國人民銀行《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》等專門調整儲蓄關系的行政法規、部門規章。
    而根據上述法規和規章,銀行履行支付賬戶資金的義務應當是憑單支付、憑密支付,同時,中國人民銀行《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》明確規定,儲戶的存單、存折掛失,必須持本人身份證辦理,銀行在辦理掛失手續七天后方可為儲戶補辦新存單(折),這理應適用于使用借記卡的情形。
    本案中掛失行為人持偽造的身份證即辦理了掛失業務,同日便補辦新卡,因此,銀行對身份證審查不明在先、補卡程序違規在后,違反了法定義務和合同義務,系違約行為。至于銀行提出的其內部章程、規范等對此作出的不同規定,由于屬銀行內部文件,沒有普遍約束力,不能對抗行政法規和部門規章的規定。
    因此,銀行的違約行為是本案資金流失的主要原因。同時,合理設置和?;っ藶氚踩彩譴⒒У幕疽邐?,吳某的密碼設置過于簡單,且掛失行為人在辦理業務時知道借記卡密碼及相關信息,根據一般經驗法則推斷,吳某可能存在失密行為,所以也構成違約。法院據此判定銀行承擔主要責任、吳某承擔次要責任是綜合權衡的結果,全面考慮了雙方的責任、義務、違約行為和判決的社會效果,應當說是適當的。(徐國強  董先玲)  
鏈 接
    《中華人民共和國合同法》第一百二十四條 本法分則或者其他法律沒有明文規定的合同,適用本法總則的規定,并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規定。
    中國人民銀行《關于執行〈儲蓄管理條例〉的若干規定》第三十七條 儲戶的存單、存折如有遺失,必須立即持本人居民身份證明,并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等有關情況,書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下,方可受理掛失手續。掛失七天后,儲戶需與儲蓄機構約定時間,辦理補領新存單(折)或支取存款手續?!?

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